第五篇 異議處理為哪般
個(gè)人信用報(bào)告出錯(cuò)了該怎么辦?本篇為您全面解答這一問題。首先向您解釋個(gè)人信用報(bào)告記載的內(nèi)容為什么跟您認(rèn)為的那樣不一致，再告訴您對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中的內(nèi)容有異議時(shí)該怎么處理，如何維護(hù)自己的合法權(quán)益。
110. 如何看待個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中個(gè)別數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的 問題?
個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的建設(shè)和維護(hù)是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，特別是在數(shù)據(jù)庫建設(shè)的早期，不可避免地會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)不準(zhǔn)的現(xiàn)象，但這只是個(gè)別現(xiàn)象。中國(guó)人民銀行征信中心與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)密切合作，確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。隨著各項(xiàng)機(jī)制的逐步建立和健全，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將會(huì)更加完善。
111. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，您能做什么?
提高個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫中數(shù)據(jù)的質(zhì)量，需要您的大力支持。您可以在以下幾方面提供幫助：
準(zhǔn)確、完整地填寫信息。您在申請(qǐng)銀行貸款、申請(qǐng)信用卡等時(shí)，要準(zhǔn)確、完整地填寫個(gè)人資料。
信息變化通知銀行。如果您的基本信息，包括住址、婚姻狀況、聯(lián)系方式等發(fā)生了變化，要及時(shí)到銀行等機(jī)構(gòu)去更新個(gè)人信息，這樣商業(yè)銀行就能將您的最新信息報(bào)送到個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)庫就能夠更全面、準(zhǔn)確地記錄您的情況。
關(guān)心自己的信用記錄。要關(guān)心自己的信用記錄，主動(dòng)查詢信用報(bào)告。您是信用報(bào)告的主體，對(duì)自己的情況應(yīng)當(dāng)是最清楚的，也最容易發(fā)現(xiàn)您的信用報(bào)告中存在的問題。所以應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，特別是在您申請(qǐng)貸款或信用卡前，最好能查一下自己的信用報(bào)告，這樣，您與商業(yè)銀行交易時(shí)對(duì)自己的信用記錄才能做到“心中有數(shù)”。
發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤及時(shí)糾正。一旦發(fā)現(xiàn)信用報(bào)告出錯(cuò)，要及時(shí)與中國(guó)人民銀行征信中心、人民銀行的征信管理部門或者是提供錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)取得聯(lián)系，及時(shí)糾正錯(cuò)誤，使個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫記錄的您的信息更加準(zhǔn)確。
112. 什么是異議?
異議就是個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原?因包括以下幾種：一是個(gè)人的基本信息發(fā)生了變化，但您沒有及時(shí)將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)，影響了信息的更新;二是數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯(cuò)誤或信息更新不及時(shí)，使個(gè)人信用報(bào)告所反映的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)原?因造成數(shù)據(jù)處理出錯(cuò);四是他人盜用或冒用個(gè)人身份獲取貸款或信用卡，由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;五是個(gè)人曾經(jīng)?與數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)?濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了，因而誤以為個(gè)人信用報(bào)告中的信息有錯(cuò)。
溫馨提示：當(dāng)個(gè)人對(duì)自己的信用報(bào)告反映的信息持有不同意見時(shí)，建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請(qǐng)，還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和協(xié)?商解決。
113. 提出異議申請(qǐng)需要哪些資料?
如果您親自向中國(guó)人民銀行的征信管理部門提出個(gè)人信用報(bào)告的異議申請(qǐng)，只需出示您本人身份證原?件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請(qǐng)，代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原?件及復(fù)印件、委托人的個(gè)人信用報(bào)告、具有法律效力的授權(quán)委托書。
114. 可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)提交異議申請(qǐng)嗎?
在征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)初期，電話及互聯(lián)網(wǎng)尚不具備在線核實(shí)身份的功能，所以目前暫時(shí)不能受理通過電話或互聯(lián)網(wǎng)提交的異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心正在進(jìn)行這方面的研究，相信在不久的將來，個(gè)人可以通過電話、互聯(lián)網(wǎng)等更多的途徑提交查詢自己的信用報(bào)告的申請(qǐng)和提交異議的申請(qǐng)。
115. 異議申請(qǐng)多長(zhǎng)時(shí)間能解決?
您提交的個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)通常會(huì)在15個(gè)工作內(nèi)得到回復(fù)。
具體流程如下：中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門的工作人員當(dāng)將您的異議申請(qǐng)通過網(wǎng)絡(luò)送至中國(guó)人民銀行征信中心。中國(guó)人民銀行征信中心迅速完成異議信息的確認(rèn)工作，如果確實(shí)存在異議信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)在您的個(gè)人信用報(bào)告中對(duì)異議信息予以標(biāo)注，并立即將您的異議信息發(fā)送到相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)?查。異議信息經(jīng)?核查確實(shí)有錯(cuò)誤的，有如下兩種處理措施：一是業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)向中國(guó)人民銀行征信中心報(bào)送更正信息數(shù)據(jù)，中國(guó)人民銀行征信中心在兩個(gè)工作內(nèi)對(duì)異議信息進(jìn)行更正。二是因技術(shù)原?因數(shù)據(jù)暫時(shí)無法更正的，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該異議信息作出有別于其他異議信息的特殊標(biāo)注。
異議信息經(jīng)?更正修改后，中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)征信管理部門會(huì)通知個(gè)人領(lǐng)取異議回復(fù)函。
溫馨提示：請(qǐng)您一定要留下正確的聯(lián)絡(luò)方式，以便異議處理人員能及時(shí)將異議處理結(jié)果反饋給您。
116. 常見的異議申請(qǐng)有哪些?
目前，在異議處理工作中常常遇到的異議申請(qǐng)主要有以下幾種類型：
第一類是認(rèn)為某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請(qǐng)過。典型的有以下幾種情況：他人冒用或盜用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;有些信用卡是單位或朋友替?zhèn)�人辦的，但信用卡沒有送到個(gè)人手上;自己確實(shí)辦理過貸款或信用卡，但忘記了。
第二類是認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。有以下幾種典型情況：個(gè)人的貸款按約定由單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)代個(gè)人償還，但單位或擔(dān)保公司或其他機(jī)構(gòu)沒有按時(shí)到銀行還款造成逾期;個(gè)人辦理的信用卡從來沒有使用過，因欠-費(fèi)而造成逾期;個(gè)人不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無意識(shí)中產(chǎn)生了逾期。例如，貸款合同規(guī)定每-20還款，而有些人認(rèn)為只要-底之前還款就行，結(jié)果就造成個(gè)人每個(gè)-都有逾期還款記錄。
第三類是身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來基本信息發(fā)生了變化卻沒有及時(shí)到銀行去更新;個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫每-更新一次信息，系統(tǒng)未到正常更新時(shí)間。
第四類是對(duì)擔(dān)保信息有異議。一般存在以下幾種情況：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道;個(gè)人自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用個(gè)人的證件辦理了擔(dān)保手續(xù);個(gè)人曾為別人貸款或信用卡申請(qǐng)進(jìn)行了擔(dān)保，卻不記得了。
溫馨提示：目前，由于各家銀行的貸記卡-費(fèi)扣收方式都不相同，個(gè)人在申辦貸記卡業(yè)務(wù)時(shí)一定要仔細(xì)閱讀申辦協(xié)?議及合同內(nèi)容，明確-費(fèi)扣收方式，不要只聽?wèi){營(yíng)銷人員的口頭承諾，避免因拖欠-費(fèi)造成負(fù)面信用記錄。
117. 常見的非個(gè)人主觀原?因造成的“異議”有哪些?
非個(gè)人主觀原?因造成的“異議”事件被記錄在個(gè)人信用報(bào)告中，作為個(gè)人信用報(bào)告主體的當(dāng)事人可能覺得很委屈，但一般來說，這類事件經(jīng)?核查后，都是確確實(shí)實(shí)發(fā)生過的事件，只能記錄在當(dāng)事人的個(gè)人信用報(bào)告中。常見的案例有以下幾種：
(1)個(gè)人辦理類似個(gè)人汽車貸款等消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，以及由房地產(chǎn)開發(fā)商代為辦理的按揭業(yè)務(wù)，按約定由汽車經(jīng)?銷商、房地產(chǎn)開發(fā)商、代理方等第三方代理還款，而第三方?jīng)]有每-按時(shí)還款，甚至還將款項(xiàng)挪作他用，致使個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。
(2)個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原?因退房，開發(fā)商退還了個(gè)人首付款，但并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，繼續(xù)將款項(xiàng)挪用并且不按時(shí)還款，造成個(gè)人信用報(bào)告中存在逾期記錄。
(3)個(gè)人辦理按揭貸款購(gòu)房后將房屋出售，沒有到銀行辦理轉(zhuǎn)按揭貸款，后來房主不按時(shí)還款造成個(gè)人信用報(bào)告中顯示逾期記錄。
(4)個(gè)人辦理的住房公積金貸款，每-從住房公積金中扣還款的，因單位繳存不及時(shí)，或公積金中心和銀行之間劃賬存在時(shí)間差造成逾期記錄。
(5)因?yàn)閭�(gè)人不了解銀行還款的規(guī)定或銀行工作人員沒有明確告知還款，或者貸款利率調(diào)整、還款變更時(shí)銀行沒有告知個(gè)人等原?因造成個(gè)人沒有按合同約定及時(shí)還款，結(jié)果個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)逾期記錄。
(6)個(gè)人信用報(bào)告中涉及個(gè)人沒有收到的信用卡因扣收-費(fèi)造成逾期記錄。
(7)由于與出售物品的商家或銀行產(chǎn)生爭(zhēng)議而沒有按期還款造成逾期記錄。
(8)個(gè)人信用報(bào)告涉及的住址、工作單位等發(fā)生變動(dòng)后沒有讓銀行及時(shí)更新造成基本信息展示與實(shí)際不符。
(9)個(gè)人近期才辦理的貸款或信用卡結(jié)清業(yè)務(wù)信息，因征信系統(tǒng)信息更新周期原?因暫時(shí)沒有反映。
小知識(shí)：對(duì)于經(jīng)?過核實(shí)確認(rèn)信用報(bào)告中記錄與事實(shí)有誤的，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促相關(guān)部門進(jìn)行更正。上述第(1)￡?(4)類情況，經(jīng)?過異議處理程序核實(shí)以后確認(rèn)報(bào)告記錄未錯(cuò)，屬于第三方行為導(dǎo)致個(gè)人信用記錄受損的，您可以向法院提起訴訟，分別起訴對(duì)個(gè)人信用記錄造成不良影響的相關(guān)當(dāng)事人。經(jīng)?司法部門裁定確認(rèn)非您本人責(zé)任的，可以要求相關(guān)金融機(jī)構(gòu)修改信用信息。對(duì)于第(5)類情況，按照大多數(shù)商業(yè)銀行和貸款人簽訂的合同，由于貸款利率調(diào)整造成的還款變化，銀行將不另行通知，建議您一定要關(guān)注自己的還款期及還款金額。對(duì)于第(6)、(7)類情況，建議您盡快完善還款手續(xù)，及時(shí)還款，同時(shí)，對(duì)于逾期記錄的原?因，您可以申請(qǐng)?jiān)趥�(gè)人信用報(bào)告上添加個(gè)人聲明予以說明。對(duì)于第(8)類情況，您需要及時(shí)與經(jīng)?辦銀行聯(lián)系，更新您個(gè)人的基本信息。第(9)類情況為正常情況，到一定周期個(gè)人的信貸業(yè)務(wù)信息自然會(huì)被更新，另外，您還可以找經(jīng)?辦銀行為您開具相關(guān)的還款證明。
118. 個(gè)人對(duì)信用卡未激活欠-費(fèi)被記入個(gè)人信 用報(bào)告不服，可以通過提出異議解決嗎?
要看合同，如果合同中規(guī)定信用卡只有激活才有效，可以提出異議;如果合同規(guī)定未激活就有效，扣收-費(fèi)造成的逾期記錄就不屬于異議申請(qǐng)受理范圍。
溫馨提示：據(jù)了解，目前許多商業(yè)銀行對(duì)未激活或未使用的信用卡都要收取一定-費(fèi)，商業(yè)銀行貸記卡申辦合約中明確規(guī)定甲方(銀行方)依照國(guó)家有關(guān)規(guī)定有權(quán)收取-費(fèi)、掛失費(fèi)等費(fèi)用。一些銀行推出了信用卡激活使用幾次后免-費(fèi)的優(yōu)惠政策，但這并不存在信用卡不激活就不收取-費(fèi)的問題。如果欠交-費(fèi)，相應(yīng)的逾期信息會(huì)記錄在個(gè)人信用報(bào)告中。所以，為了避免不必要的麻煩，如果您不打算使用信用卡，最好將未激活且還未產(chǎn)生-費(fèi)的信用卡及時(shí)注銷。
119. 朋友用我的身份證向銀行貸款卻不還款， 相關(guān)的信息記在我的信用報(bào)告中，可以提出異議嗎?
不可以。從反映出來的問題看，出借身份證是您主動(dòng)、自覺的行為，您要對(duì)以自己名義進(jìn)行的活動(dòng)負(fù)責(zé)。從法律的角度看，《中華人民共和國(guó)居民身份證法》規(guī)定，出租、出借、轉(zhuǎn)讓居民身份證是違法行為，公安機(jī)關(guān)將給予警告，并處二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得。
120. 對(duì)個(gè)人基本信息有異議怎么辦?
個(gè)人信用報(bào)告中涉及的基本信息內(nèi)容包括：姓名、性別、身份證號(hào)碼、出生期、工作單位、通訊住址、郵政編碼、戶籍地址、聯(lián)系電話、電子郵箱、最高學(xué)歷、最高學(xué)位、婚姻狀況、配偶姓名、配偶身份證號(hào)碼、配偶單位、配偶聯(lián)系電話等。
如果個(gè)人對(duì)信用報(bào)告中涉及姓名、性別、身份證號(hào)碼等信息有異議，您也可以向中國(guó)人民銀行征信中心或中國(guó)人民銀行分支行征信管理部門提交異議申請(qǐng)，如經(jīng)?過核查證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告展示的某些信息有錯(cuò)誤，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)督促報(bào)送數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)及時(shí)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。
如果對(duì)個(gè)人信用報(bào)告中其他基本信息有異議，最簡(jiǎn)便的方法就是您到與您有業(yè)務(wù)往來的商業(yè)銀行更新、更正您的信息，商業(yè)銀行會(huì)在下一次報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)報(bào)送您更新、更正過的信息，相應(yīng)地，您在個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基本信息也會(huì)得到更新或更正。
121. 對(duì)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金和住房公積金信息有異 議怎么辦?
如果您認(rèn)為自己的信用報(bào)告中反映的個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)金信息或住房公積金信息與實(shí)際情況不符，可以直接向當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)?辦機(jī)構(gòu)或當(dāng)?shù)刈》抗e金中心核實(shí)情況和更改信息，也可以向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門提出書面異議申請(qǐng)。
溫馨提示：如果由于社保信息或公積金信息失真，影響了您辦理貸款或信用卡業(yè)務(wù)，可請(qǐng)當(dāng)?shù)厣绫２块T或住房公積金中心出具書面證明材料。
122. 對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議怎么辦?
如果您對(duì)個(gè)人電信繳費(fèi)信息有異議，可以持您本人的有效身份證件及電信繳費(fèi)收據(jù)直接到電信公司核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。
123. 對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議怎么辦?
如果您對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶信息有異議，可以持您本人的有效身份證件到開立個(gè)人結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)核實(shí)情況和更改信息，也可以到當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理。
124. 如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易 信息怎么辦?
如果個(gè)人信用報(bào)告漏記了個(gè)人的信用交易信息，您可以通過當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)異議處理，中國(guó)人民銀行征信管理部門或中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)要求商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)將遺漏的信用交易信息補(bǔ)上。在提交異議申請(qǐng)時(shí)，請(qǐng)?zhí)峁┯嘘P(guān)交易的詳細(xì)情況。
125. 異議原?因是信息滯后怎么辦?
在國(guó)外，征信機(jī)構(gòu)更新個(gè)人信息的頻率大致有三類：實(shí)時(shí)更新、次更新或次-更新。在我國(guó)，考慮到商業(yè)銀行結(jié)算周期多以-為單位，相應(yīng)地，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫是每-更新一次數(shù)據(jù)庫中的信息，因此，最新的信用信息一般要間隔一個(gè)-以后才會(huì)在個(gè)人信用報(bào)告中展示出來。今后，隨著技術(shù)的進(jìn)步，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫會(huì)逐步提高信息更新的頻率，逐步解決信息反映滯后的問題。
126. 在什么情況下需要使用“異議標(biāo)注”?
前面已經(jīng)?提到，“異議標(biāo)注”是中國(guó)人民銀行征信中心根據(jù)需要在個(gè)人信用報(bào)告上添加的說明文字。需要使用“異議標(biāo)注”的情形為以下兩種：一種是對(duì)處于異議處理過程中的信息，中國(guó)人民銀行征信中心會(huì)對(duì)該條信息添加標(biāo)注，表明該信息正處于異議處理過程中，還沒有最后結(jié)果。另一種情形是經(jīng)?過核查后，證實(shí)個(gè)人信用報(bào)告上展示的某些信息有錯(cuò)誤，但由于各種原?因無法立即進(jìn)行更正。
127. 對(duì)異議處理仍有異議怎么辦?
如果您對(duì)異議處理結(jié)果仍然有異議，您可以通過以下三個(gè)步驟進(jìn)行處理：
第一步，向當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行征信管理部門申請(qǐng)?jiān)趥�(gè)人信用報(bào)告上發(fā)表個(gè)人聲明�！皞�(gè)人聲明”是當(dāng)事人對(duì)異議處理結(jié)果的看法和認(rèn)識(shí)，中國(guó)人民銀行征信中心只保證“個(gè)人聲明”是由本人發(fā)布的，不對(duì)異議聲明內(nèi)容本身的真實(shí)性負(fù)責(zé)。
第二步，向中國(guó)人民銀行征信管理部門反映。
第三步，向法院提起訴訟，借助法律手段解決。
128. 在哪些情況下可以使用“個(gè)人聲明”?
在某些情況下，逾期既不是您本人原?因造成的，也不是商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)的過錯(cuò)，這時(shí)可以使用“個(gè)人聲明”對(duì)相關(guān)情況進(jìn)行解釋說明。比如，個(gè)人購(gòu)房辦理按揭貸款后又因各種原?因退房，開發(fā)商退還了首付款后并沒將銀行按揭貸款辦理結(jié)清，從而形成負(fù)面信用記錄，此時(shí)，您就可以申請(qǐng)?zhí)砑觽�(gè)人聲明。
溫馨提示：有些情況不適合發(fā)表“個(gè)人聲明”，比如，由于出差、工作忙等個(gè)人原?因造成的逾期，就不能發(fā)表個(gè)人聲明。