第三篇 個(gè)人信用報(bào)告探秘
征信為每個(gè)人建立了“信用檔案”，這個(gè)檔案又稱“個(gè)人信用報(bào)告”，它是每個(gè)人的“經(jīng)?濟(jì)身份證”。有了它，您可以在貸款、求職、租房等許多活動(dòng)中方便地讓對方了解您，給您帶來便利。本篇將帶您探秘個(gè)人信用報(bào)告，告訴您怎么查詢自己的信用報(bào)告、您的信用報(bào)告會(huì)被誰?在什么情況下被看到、如何防止您的信用報(bào)告被非法違規(guī)使用等。
51. 個(gè)人信用報(bào)告是哪個(gè)機(jī)構(gòu)出具的?
目前，中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告。
52. 個(gè)人信用報(bào)告有幾個(gè)版本?
中國人民銀行征信中心提供兩種版本的個(gè)人信用報(bào)告，即銀行標(biāo)準(zhǔn)版和個(gè)人查詢版。兩者的共同點(diǎn)是全面反映了個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫采集的關(guān)于個(gè)人的信用信息，主要區(qū)別在于銀行標(biāo)準(zhǔn)版主要供商業(yè)銀行查詢，在信用交易信息中，該報(bào)告不展示除查詢機(jī)構(gòu)外的其他貸款銀行或授信機(jī)構(gòu)的名稱，目的是保護(hù)商業(yè)秘密，維護(hù)公平競爭;個(gè)人查詢版供本人查詢使用，在這個(gè)版本中，貸款銀行等授信機(jī)構(gòu)的名稱全部展示。
小知識(shí)：授信機(jī)構(gòu)是指給您提供信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括給您貸款的商業(yè)銀行、提供賒銷服務(wù)的百貨商店、提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的電信等公用事業(yè)單位。
53. 個(gè)人信用報(bào)告與個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告有什么不同?
產(chǎn)生的方式不同。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)將商業(yè)銀行、政府部門等掌握的個(gè)人信用信息匯總整合起來形成的一種文件。個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告是專業(yè)信用調(diào)查機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式獲取調(diào)查對象的相關(guān)信息從而形成的一種調(diào)查報(bào)告。
內(nèi)容不同。個(gè)人信用報(bào)告的核心部分是個(gè)人與商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的信貸交易信息。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告主要記載個(gè)人在信貸領(lǐng)域之外的信用信息。
用途不同。個(gè)人信用報(bào)告主要用于信貸市場，幫助商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)全面了解個(gè)人的信用狀況。而個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告主要為委托人在為他人提供信用、處理逾期賬款和經(jīng)?濟(jì)糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等方面提供決策參考。
出具的機(jī)構(gòu)不同。中國人民銀行征信中心在全國范圍內(nèi)出具個(gè)人信用報(bào)告，專業(yè)信用調(diào)查公司出具個(gè)人信用調(diào)查報(bào)告。
54. 沒有貸款的人有個(gè)人信用報(bào)告嗎?
目前，凡是與銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的個(gè)人都有自己的信用報(bào)告。另外，由于個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?采集了部分地區(qū)的個(gè)人住房公積金信息、個(gè)人參加養(yǎng)老保險(xiǎn)的信息和電信用戶繳費(fèi)信息，涉及以上信息的個(gè)人盡管沒有與商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸關(guān)系，但也有自己的信用報(bào)告。不同之處在于信用報(bào)告里的內(nèi)容有繁有簡，原?因是個(gè)人信用活動(dòng)不同。對于信用活動(dòng)較頻繁的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容自然就多，對于那些信用活動(dòng)較少的個(gè)人，信用報(bào)告的內(nèi)容相應(yīng)就少。
55. 農(nóng)民有個(gè)人信用報(bào)告嗎?
建立全國集中統(tǒng)一的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的目的之一就是讓農(nóng)民兄弟能夠帶著自己在本鄉(xiāng)本土積累的信用記錄進(jìn)城打工，進(jìn)城發(fā)展。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)?覆蓋到了廣大農(nóng)村地區(qū)，只要在商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)貸過款或者開立了個(gè)人結(jié)算賬戶的農(nóng)民都有個(gè)人信用報(bào)告，而且這個(gè)報(bào)告到哪里都可以使用。
56. 能查自己的信用報(bào)告嗎?
當(dāng)然可以，這是個(gè)人作為信用報(bào)告主體的基本權(quán)利，《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》中也明確規(guī)定，中國人民銀行征信中心可以向個(gè)人提供本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。
57. 到哪兒查自己的信用報(bào)告?
您可以到中國人民銀行征信中心或個(gè)人所在的當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門查詢。
58. 如何查詢個(gè)人信用報(bào)告?查詢時(shí)要提供哪些資料?
需要您本人親自上門去查。屆時(shí)，帶上您自己的有效身份證件的原?件及復(fù)印件就可以了，其中復(fù)印件要留給查詢機(jī)構(gòu)備查。個(gè)人有效身份證件包括：身份證、軍官證、士兵證、護(hù)照、港澳居民來往內(nèi)地通行證、臺(tái)灣同胞來往內(nèi)地通行證、外國人居留證等。
另外，在查詢時(shí)，您還要如實(shí)填寫個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請表。
59. 在外地能查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎?
能查。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國各地，無論在哪里，您都可以到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)查詢。
60. 為什么不能在互聯(lián)網(wǎng)上直接查詢個(gè)人信用報(bào)告?
為保證數(shù)據(jù)庫的安全，防止個(gè)人隱私受到侵犯，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫沒有與互聯(lián)網(wǎng)直接連接，因此，任何人不可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接訪問個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫獲取個(gè)人信用報(bào)告。
不過，在國外，個(gè)人可以通過互聯(lián)網(wǎng)向征信機(jī)構(gòu)遞交查詢本人信用報(bào)告的申請。征信機(jī)構(gòu)通過各種手段核實(shí)申請人身份的真實(shí)性后，通過發(fā)送郵件、郵寄等途徑將個(gè)人信用報(bào)告提供給申請人。中國人民銀行征信中心也正在研究提供這樣的服務(wù)。
61. 有查詢次數(shù)的限制嗎?
沒有，但查詢次數(shù)多了，可能需要支付一定的費(fèi)用。例如，在個(gè)人征信比較發(fā)達(dá)的美國，該國的《公平信用報(bào)告法》規(guī)定，為保護(hù)個(gè)人知情權(quán)，征信機(jī)構(gòu)每-要向個(gè)人免費(fèi)提供一次本人信用報(bào)告查詢服務(wù)。本人超過一次的主動(dòng)查詢，則需要支付一定的費(fèi)用。
62. 查詢個(gè)人信用報(bào)告收費(fèi)嗎?
個(gè)人信用報(bào)告查詢是中國人民銀行征信中心提供的一種服務(wù)，原?則上應(yīng)當(dāng)收取一定費(fèi)用，但目前暫不收費(fèi)。
63. 為什么鼓勵(lì)個(gè)人向交易伙伴提供自己的信用報(bào)告?
個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)?濟(jì)身份證”，它客觀地記錄了個(gè)人的信用歷史。把個(gè)人的信用報(bào)告提供給交易伙伴，可以讓交易伙伴快速、全面地了解自己的信用狀況，雙方能夠迅速了解、溝通，能夠很快地坐下來談生意。如果自己按時(shí)還款、認(rèn)真履約，那么您的這份信用報(bào)告就有可能為自己贏得更多的商機(jī)。
64. 別人不相信我提供的信用報(bào)告怎么辦?
如果別人不相信您提供的信用報(bào)告，您可以授權(quán)他作為代理人到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。
查詢時(shí)，需提供如下材料：
(1)委托人(您自己)和代理人(如您的生意合作伙伴)的有效身份證件原?件及復(fù)印件，并留復(fù)印件備查;
(2)您本人簽名的授權(quán)查詢委托書;
(3)代理人如實(shí)填寫的個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請表。
65. 如何讓別人幫我查詢我本人的信用報(bào)告?
如果您不方便親自到中國人民銀行查詢您本人的信用報(bào)告，可以委托他人(以下稱為代理人)查詢您的信用報(bào)告。代理人需得到您(委托人)簽名的授權(quán)查詢委托書，需要攜帶他自己及您本人的有效身份證件的原?件及復(fù)印件，到中國人民銀行征信管理部門查詢您的信用報(bào)告。
66. 我能查詢別人的信用報(bào)告嗎?
在沒有得到他人授權(quán)的情況下，個(gè)人是無權(quán)查詢他人信用報(bào)告的。但如果您取得了他人的授權(quán)，作為代理人，您可以攜帶您自己和委托人的有效身份證件原?件和復(fù)印件、委托人簽名的授權(quán)查詢委托書到中國人民銀行征信管理部門查詢委托人的信用報(bào)告。
67. 我可以查詢親屬(配偶、子女)的信用報(bào)告嗎?
您仍然需要在得到親屬(配偶、子女)的授權(quán)后才可查詢他們的信用報(bào)告，并按照上一條查詢別人信用報(bào)告的方法操作即可。
68. 查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)是哪些?
商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)是個(gè)人信用信息的主要提供者和使用者，也是查詢個(gè)人信用報(bào)告最多的機(jī)構(gòu)。
69. 銀行等金融機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告?
按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請;審核個(gè)人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請;審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請;對已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理;受理法人、其他組織的貸款申請;其作為擔(dān)保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告，其中，除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無須取得被查詢?nèi)说臅嫱馔�，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。
70. 商業(yè)銀行審查個(gè)體企業(yè)信貸申請時(shí)可以查詢業(yè)主的個(gè)人信用報(bào)告嗎?
可以。個(gè)體企業(yè)，特別是無限責(zé)任企業(yè)的信用狀況與該企業(yè)的業(yè)主或主要經(jīng)?理人的信用狀況有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，查詢該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)?理人的個(gè)人信用報(bào)告有助于商業(yè)銀行更加全面地判斷這個(gè)企業(yè)的信用狀況。為了保證商業(yè)銀行的信貸安全，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在審查個(gè)體企業(yè)的信貸申請時(shí)可以經(jīng)?過該企業(yè)業(yè)主或主要經(jīng)?理人的授權(quán)，查詢業(yè)主或主要經(jīng)?理人的個(gè)人信用報(bào)告。
71. 商業(yè)銀行的任何工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告嗎?
不是商業(yè)銀行的所有工作人員都可以查詢客戶的個(gè)人信用報(bào)告。商業(yè)銀行必須按照中國人民銀行相關(guān)制度規(guī)定設(shè)專門崗位，指定專人查詢個(gè)人信用報(bào)告，商業(yè)銀行信用報(bào)告查詢員必須在人民銀行征信管理部門備案。
72. 其他機(jī)構(gòu)在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告?
除商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)外，個(gè)人信用報(bào)告的使用益廣泛。目前，部分地區(qū)在審查人大代表、政協(xié)?委員資格時(shí)，部分單位在進(jìn)行公務(wù)員錄用和任用考核，部分企事業(yè)單位在招聘財(cái)務(wù)等特殊崗位的工作人員時(shí)，從全面考核候選人資格的角度出發(fā)，也需要查詢個(gè)人信用報(bào)告。這些機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信用報(bào)告的一個(gè)必要條件就是必須取得被查詢?nèi)说氖跈?quán)，授權(quán)可以是公告性的，比如在公開招聘辦法或者對代表資格的要求中直接說明要查詢應(yīng)聘者或候選代表的個(gè)人信用報(bào)告，也可以是特定的書面授權(quán)。
73. 發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)?許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)該如何處理?
當(dāng)發(fā)現(xiàn)他人未經(jīng)?許可查詢了您的信用報(bào)告時(shí)，應(yīng)及時(shí)與中國人民銀行征信中心或當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門取得聯(lián)系并告知相關(guān)情況。依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，商業(yè)銀行和其他機(jī)構(gòu)違反規(guī)定查詢個(gè)人信用報(bào)告的將被責(zé)令改正并處以一萬元以上、三萬元以下的罰款，涉嫌犯罪的，還將被移交相關(guān)司法部門。
74. 司法部門在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告?
配合司法部門進(jìn)行案件調(diào)查是每個(gè)公民和機(jī)構(gòu)的義務(wù)。為更好地履行這一義務(wù)，《中國人民銀行征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定，縣級(jí)以上(含縣級(jí))司法機(jī)關(guān)和其他依據(jù)法律規(guī)定有查詢權(quán)限的行政管理部門(以下合稱司法部門)可到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信管理部門申請查詢相關(guān)涉案人員的信用報(bào)告。申請司法查詢時(shí)應(yīng)提交下列資料：
(1)司法部門簽發(fā)的個(gè)人信用報(bào)告協(xié)?查函或介紹信(包含情況說明和查詢原?因，被查詢?nèi)说男彰�、有效身份證件號(hào)碼);
(2)申請司法查詢的經(jīng)?辦人員的工作證件原?件及復(fù)印件;
(3)申請司法查詢的經(jīng)?辦人員應(yīng)如實(shí)填寫《個(gè)人信用報(bào)告司法查詢申請表》。
75. 個(gè)人信用報(bào)告為什么不能作為司法判決的依據(jù)?
個(gè)人信用報(bào)告不具有法律效力，不能作為司法證據(jù)。個(gè)人信用報(bào)告中的信息來源于商業(yè)銀行和相關(guān)政府部門，不是原?始數(shù)據(jù)，只能作為司法調(diào)查的參考，不能作為司法判決的證據(jù)，不能直接用于對抗第三人。