第一篇 個(gè)人征信ABC
征信在中國(guó)算得上是一個(gè)古老的詞匯，幾千-前的《左傳》里就有“君子之言，信而有征”的說(shuō)法，意思是說(shuō)一個(gè)人說(shuō)話是否算數(shù)，是可以得到驗(yàn)證的。然而，你我在常生活中感受到征信的存在，卻是最近幾-的事情。辦貸款、找工作，常常會(huì)聽(tīng)到銀行的工作人員說(shuō)您的“信用記錄”如何，說(shuō)的就是征信的事兒，有關(guān)您過(guò)去信用行為的記錄會(huì)體現(xiàn)在您的“信用報(bào)告”里，“信用報(bào)告”是征信的最終結(jié)果，它被人們形容為“經(jīng)-濟(jì)身份證”，可以用來(lái)證明您是否守信。有人說(shuō)信用記錄的好壞決定您是否能辦成您想辦的事，以及花多大的成本辦成您想辦的事。更有智者言：“要像珍惜自己的生命一樣維護(hù)個(gè)人的信用記錄”——如此重要的東西，您怎么可以不關(guān)注，不了解呢?本書(shū)的第一篇，我們將向您介紹一些征信最基本的概念，這些概念，是我們認(rèn)真研究了國(guó)外上百-的征信經(jīng)-驗(yàn)后得出的，希望對(duì)您了解征信有所幫助。
1. 什么是征信?
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信就是專(zhuān)業(yè)化的、獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)為您建立信用檔案，依法采集、客觀記錄您的信用信息，并依法對(duì)外提供您的信用報(bào)告的一種活動(dòng)。征信記錄了您過(guò)去的信用行為，這些行為將影響您未來(lái)的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)。例如，當(dāng)您向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，銀行可以通過(guò)征信機(jī)構(gòu)提供的您的信用報(bào)告，更好地了解您過(guò)去的信用狀況，銀行可以更方便、更快捷地作出是否與您進(jìn)行交易的決定，這樣就方便了您的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)。經(jīng)-濟(jì)和社會(huì)越發(fā)展，征信與個(gè)人的關(guān)系就越密切。
2. 為什么要征信?
過(guò)去，個(gè)人經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)范圍狹窄-，交易方式簡(jiǎn)單，人與人之間的信任來(lái)自相互間的直接了解和社區(qū)內(nèi)的人際關(guān)系�，F(xiàn)在不同了，人口流動(dòng)性增強(qiáng)，個(gè)人活動(dòng)的地域范圍擴(kuò)大，除了與自己熟悉、了解自己的人接觸外，還要與許多互不相識(shí)的人打交道，這些人可能來(lái)自另一個(gè)省份，甚至另一個(gè)國(guó)家。如果依然依靠傳統(tǒng)方式來(lái)相互了解，將會(huì)非常的費(fèi)時(shí)費(fèi)力，結(jié)果可能是達(dá)不成交易、或影響自己的發(fā)展，個(gè)人的生活水平和社會(huì)發(fā)展水平將會(huì)受到很大的影響。
比如您向一家銀行申請(qǐng)貸款，而這家銀行中沒(méi)有一個(gè)人認(rèn)識(shí)您、了解您，您得花很大力氣向銀行證明您能按時(shí)還款，銀行也要花很大力氣去調(diào)查您是否有能力還款。對(duì)于一筆上千萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能還劃算，但對(duì)于一筆幾萬(wàn)元或者幾十萬(wàn)元的貸款，銀行這樣做可能就不是很劃算了。
人類(lèi)從幾千-的歷史發(fā)展過(guò)程中得出了一個(gè)結(jié)論，即“歷史是未來(lái)的一面鏡子”，“從一個(gè)人的過(guò)去，可以預(yù)測(cè)一個(gè)人的未來(lái)”。征信，就是基于這樣的認(rèn)識(shí)，由專(zhuān)業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過(guò)去的信用信息，并依法對(duì)外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問(wèn)題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)-濟(jì)金融活動(dòng)。對(duì)大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過(guò)程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過(guò)程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來(lái)更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。
所以說(shuō)，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)-濟(jì)的需要而發(fā)展起來(lái)的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)-濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善。
3. 征信“征”什么?
征信，要“征”您以下幾方面的情況：
“您是誰(shuí)-”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等。
“您借了多少錢(qián)”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購(gòu)了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。
“您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢(qián)，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類(lèi)貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等。
“您遵紀(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng)-濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。
需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng)-濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)于一些與信用無(wú)關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的。
4. 征信由“誰(shuí)-”征?
征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專(zhuān)業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來(lái)征。一般來(lái)說(shuō)，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)-過(guò)上百-的歷史、已經(jīng)-在市場(chǎng)中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)水平的市場(chǎng)化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國(guó)家的中央銀行。比如，在美國(guó)，征信機(jī)構(gòu)是市場(chǎng)化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專(zhuān)門(mén)的征信機(jī)構(gòu)。
5. 誠(chéng)信、信用、征信是一回事嗎?
誠(chéng)信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。
誠(chéng)信是人們誠(chéng)實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說(shuō)的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠(chéng)信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評(píng)判。比如，胡錦濤總書(shū)記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠(chéng)實(shí)守信為榮，以見(jiàn)利忘義為恥”。
信用，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是“借錢(qián)還錢(qián)”，是指在交易一方承諾未來(lái)償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買(mǎi)房、先消費(fèi)后付款之類(lèi)就是常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢(qián)一方“說(shuō)話不算數(shù)”的情況，例如，沒(méi)有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原-因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒(méi)錢(qián)、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無(wú)論是什么原-因，沒(méi)有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對(duì)這樣的事實(shí)，由于原-因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評(píng)判，但可以根據(jù)經(jīng)-驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過(guò)去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來(lái)預(yù)測(cè)某個(gè)人未來(lái)“說(shuō)話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。
征信，本身既不是誠(chéng)信，也不是信用，而是客觀記錄人們過(guò)去的信用信息并幫助預(yù)測(cè)未來(lái)是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說(shuō)明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠(chéng)信”信息，因?yàn)橐粋�(gè)人誠(chéng)信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒(méi)有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒(méi)有一個(gè)政府部門(mén)能對(duì)一個(gè)人是否誠(chéng)信作出評(píng)判。
6. 征信信息哪里來(lái)?
征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來(lái)說(shuō)，征信信息主要來(lái)自以下兩類(lèi)機(jī)構(gòu)：
提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專(zhuān)業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類(lèi)機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。
提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。
此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。
法院、政府部門(mén)。民事經(jīng)-濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來(lái)自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來(lái)自相關(guān)的稅務(wù)部門(mén)。
7. 為何不向本人征集信息?
保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢(qián)還錢(qián)的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。
保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)-實(shí)現(xiàn)電子化的部門(mén)集中采集信息。
保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對(duì)信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。
8. 什么是正面信息?
正面信息是指您在過(guò)去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是您借錢(qián)的信息和您按時(shí)還錢(qián)的信息。您可能覺(jué)得借錢(qián)怎么還能算是正面信息啊?其實(shí)，您能夠從銀行借到錢(qián)、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對(duì)您來(lái)說(shuō)都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來(lái)還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢(qián)這件事本身，對(duì)您而言，絕對(duì)是正面的信息。
另一類(lèi)正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾-的時(shí)間里每個(gè)-都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說(shuō)明您有較強(qiáng)的信用意識(shí)，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對(duì)商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。
小知識(shí)：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來(lái)償還的前提下，對(duì)方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷(xiāo)、賒購(gòu)等，這些交易就屬于信用交易。
9. 什么是負(fù)面信息?
負(fù)面信息是指您在過(guò)去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請(qǐng)了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按-歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原-因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識(shí)講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。
10. 什么是個(gè)人信用報(bào)告?
個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)-濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類(lèi)，一類(lèi)是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營(yíng)商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等;另一類(lèi)信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢(xún)您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。
11. 為什么說(shuō)個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)-濟(jì)身份證”?
作為一個(gè)成-的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類(lèi)似這樣的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱(chēng)可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)-。所以這個(gè)身份證誰(shuí)-也離不開(kāi)。
隨著市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)-之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。
個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng)-非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。
個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用益廣泛，它的作用也越來(lái)越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱(chēng)它為“經(jīng)-濟(jì)身份證”。
12. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么權(quán)利?
個(gè)人征信的對(duì)象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利：
知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢(xún)您的信用報(bào)告。很多國(guó)家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國(guó)家的法律還規(guī)定，個(gè)人每-至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。
異議權(quán)。如果您對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見(jiàn)，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。
糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)-證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。
司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問(wèn)題仍不能得到滿(mǎn)意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。
此外，任何人都有重新開(kāi)始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國(guó)外，大部分負(fù)面記錄保存7-，破產(chǎn)記錄保存10-，查詢(xún)記錄保存兩-。因此，即使個(gè)人由于種種原-因確實(shí)無(wú)法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開(kāi)始建立信用記錄，從頭再來(lái)。
13. 個(gè)人在征信活動(dòng)中有什么義務(wù)?
作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：
提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。
及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。
關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢(xún)自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。
14. 別人可以隨便看您的信用報(bào)告嗎?
不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：
本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。
法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請(qǐng)后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請(qǐng)、審查您的工作申請(qǐng)等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書(shū)面授權(quán)。
本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書(shū)面授權(quán)。
15. 征信為什么需要監(jiān)管?
征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。
個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng)-濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無(wú)條件共享。可是在市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對(duì)個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。
同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng)-是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國(guó)家也正在建立這項(xiàng)制度，原-因就在于市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)是信用經(jīng)-濟(jì)，而征信制度是市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國(guó)經(jīng)-濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問(wèn)題，因此，必須對(duì)征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。
16. 征信機(jī)構(gòu)給您提供哪些服務(wù)?
提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國(guó)家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，征信機(jī)構(gòu)必須滿(mǎn)足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國(guó)家是有償?shù)摹?/p>
接受您的異議申請(qǐng)。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來(lái)，征信機(jī)構(gòu)必須有專(zhuān)人接受并處理您的異議申請(qǐng)。
修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正;如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)-調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。
17. 什么是個(gè)人信用評(píng)分?
個(gè)人信用評(píng)分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開(kāi)發(fā)出來(lái)的用來(lái)預(yù)測(cè)客戶(hù)貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過(guò)去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過(guò)統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評(píng)分結(jié)果。在通常情況下，您的評(píng)分越高，說(shuō)明按照評(píng)分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。
18. 征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分為什么不一樣?
征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見(jiàn)的兩大類(lèi)開(kāi)發(fā)評(píng)分模型的機(jī)構(gòu)，它們開(kāi)發(fā)出來(lái)的評(píng)分的最大不同是評(píng)分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評(píng)分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評(píng)分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評(píng)分。
征信機(jī)構(gòu)評(píng)分和銀行評(píng)分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評(píng)分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)(如貸款、使用信用卡等)過(guò)程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評(píng)分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶(hù)行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。
在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分與銀行的評(píng)分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來(lái)使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒(méi)有開(kāi)發(fā)自己的評(píng)分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分可以為他們的業(yè)務(wù)開(kāi)展提供支持。對(duì)于新客戶(hù)，銀行難以給出評(píng)分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評(píng)分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。
19. 國(guó)外有征信嗎?
有。征信在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家已有100多-的歷史。最初是提供賒銷(xiāo)服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶(hù)名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶(hù)提供賒銷(xiāo)服務(wù)而造成更大的損失。后來(lái)，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專(zhuān)業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70-代開(kāi)始，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)-形成了完整的體系，在社會(huì)經(jīng)-濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。
20. 國(guó)外征信有什么新的發(fā)展趨勢(shì)?
建立征信體系的國(guó)家越來(lái)越多。許多國(guó)家認(rèn)識(shí)到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開(kāi)始建立起本國(guó)的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60-代以前，只有5個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)-有68個(gè)國(guó)家由中央銀行等部門(mén)建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60-代以前，只有7個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)-有50個(gè)國(guó)家建立了市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)。
征信機(jī)構(gòu)越來(lái)越重視正面信息的價(jià)值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開(kāi)始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個(gè)人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)，推出了越來(lái)越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢(xún)外，征信機(jī)構(gòu)還開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、市場(chǎng)服務(wù)、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列增值服務(wù)。
征信機(jī)構(gòu)開(kāi)始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國(guó)，最多時(shí)有2 000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)-過(guò)長(zhǎng)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在占領(lǐng)市場(chǎng)的只是少數(shù)幾家全國(guó)性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國(guó)發(fā)展，通過(guò)兼并收購(gòu)、參股等形式進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)-濟(jì)國(guó)家。
征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻?hù)享受先打電話后付費(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒(méi)有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)-濟(jì)身份證”。同時(shí)，研究表明，在某些國(guó)家，客戶(hù)拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶(hù)的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個(gè)人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門(mén)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。
21. 信息技術(shù)發(fā)展對(duì)征信有什么影響?
信息技術(shù)對(duì)征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。
信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專(zhuān)線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過(guò)去的手工操作方式不可同而語(yǔ)。
信息價(jià)值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)的幫助下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，采集、儲(chǔ)存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的個(gè)人行為規(guī)律，開(kāi)發(fā)出信用評(píng)分、欺詐監(jiān)測(cè)等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開(kāi)發(fā)和利用。
信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國(guó)范圍采集信用信息，能夠向全國(guó)范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的-代里幾乎是不可想象的。